想问下你们，贷款用的

想问下你们，贷款用的是官方的2.99年费率吗，这个好像算下来利率也不低，还有一种就是网上好多人发的5年贷款，2年还清，这种的话其实利息更高，就是前两年的利息会返给你，第25个月一次性结清等于免息。现在有个问题就是万一不返给我怎么办？你们有碰到过这种吗？有没有避坑的方案？