一｜总述一下

作为年末提车的用户，所以每到十二月份就得来回折腾这个汽车保险的业务。有别于传统油车的折扣价，新能源的保险价格多少有点傲娇得难以接受，而且根据区域不同，价格也多有波动。比如江沪浙的传统区域，一度能高达其他地区的两倍。所以咱们先谈一下基本一致的部份。

1️⃣ 时间问题（普遍报价提前一月）

2️⃣ 险种问题（车损、第三者、其它）

3️⃣ 网络平台问题（基本涉及金融的平台有引入了）

4️⃣ 价格选定问题

那么正文开启

二｜网络平台问题

我们先打乱下顺序，按照从正常的报价到选择平台开启。一般情况而言，汽车保险的业务有前置42天的提醒期，所以在保险进入倒计时42天的时候。陆续就有各家保险公司业务员进场预约提醒。但是，涉及的报价问题却得在12天后才能告知。所以这个时间差就有幺蛾子——保险统筹服务来了！

毕竟咱们小鹏现在主打的是年轻人的第一台车，所以对于年轻人来说，这份藏着恶意的诱惑还是需要擦干双眼抵制一下的。

一般而言，保险行业由银保监会统一负责，但是统筹险却类似于早期的民间集资性，应属于保障外的一种信用助力保障。现在更多的是借助于各家保险机构名义来达成混淆视听的目的。

其实分辨起来很容易：服务性质、脱离实际的车损价以及优惠幅度脱离现实。

这里为规避这类服务，所以建议从以下几个平台购入。

首先就是咱们小鹏官方了

其次就是整合巨头的——支付宝➕微信了

最后再推荐下网点众多的京东养车了

以上四家平台，基本上保障还是比较到位了。

三｜险种组成情况

一般来说，直关车主最基础利益的主要为——车损、第三者以及保外用药这三项，这里我先拿我这三年来的保险金额来做个统计

这里需要补充一下，因为上个月出了一次险，所以第三年的优惠折扣被取消了，可以从交强险看出价格恢复了。（小知识点——交强险可以赔付别人2000价位内，无需影响商业险；但是赔付超过2000，默认联动交强险。）

1️⃣ 车损问题

字面意思——自己车子的维修费。这里就涉及到全损的问题，一般而言，维修报价临近或者超过车损价，保险公司就不再进行维修了，而是转为赔偿这个车损价。但是需要注意的是，这个价格更多时候不是全额赔付，而是根据实际情况进行一个折扣价。（小知识点——车衣、改色膜等后增购物品不在这个车损赔偿范围内）

首年车损20.59，第二年17.24，而第三年15.48，这三个价格基本上各家都一致，应该是上面说的银保监会或者说是保险协会给的统一值！作为统筹险却没法拿到这一数据，所以出现车损价格一塌糊涂的局面。这个价格大概估算下，应该就是车损价的0.013-0.014系数！也就是1.3到1.4个点！期间值大概就是优惠幅度之类！

PS：老车主们应该知道，之前保险条款里面有一项为——不计免赔。大概意思就是没有一个起始点，现在这项被默认纳入车损报价了。

2️⃣ 第三者责任保险

字面意思——事故对方的维修费。这里不仅仅是车子，还有人员伤亡，道路设施等等的费用赔偿。（小知识点——别人的车衣、改色膜等后增购物品属于这个损赔偿范围内）

这里价格主要就以100万、200万、300万的阶梯进行递增，但是不是成比例，有时候会出现300万就比100万贵个几十元的情况。这里具体根据各家报价来细看。毕竟多出点钱，也省得因为特殊状况下出现倾家荡产的悲剧（参考出租车剐蹭大劳事件）。

3️⃣ 其它

说到这里，其实上述两项基本上满足了各类需求，但是等同于房开企业的捆绑车位及储藏间的做法。如何在固有业务外产生额外的利润。这时候，其它项目就来了。

目前主流的是座位险，分司机及乘客，每位1万、2万的阶梯性变化，这里参考下同一家机构，不同平台给我的报价差距，乍一看各家报价各有不同，其实仔细一看就会发现，车损及第三者都是固定不变的，唯一不同的就是座位险的波动，从1万到3万，各家各不相同，而且这个价格是倍数关系，2万是1万的两倍，而3万是1万的三倍。

额外需要注意的是驾意险这个附加险，一般而言，这个项目就是重大伤亡时候的赔付钱，更类似于人身保险。从这里就能了解到现在各家保险公司的动不动就几百元赔付上百万的宣传源头。这里在小鹏app的保险报价里面属于备选项，详细解读如下：

再说回车损及第三者的问题，同一家机构的金额是固定不变的，但是不同家针对这两项费用却有波动，但是波动不算大，我这边总结的各家情况大致如下：

4️⃣ 私密内容

上文说了，保险协会和银保监会的存在，目前已经杜绝了各家的恶性竞争的情况。比如早期的明面账目下的返现。但是上有政策下有对策嘛，明面上的东西不能改，但是能申请下其他的东西嘛。车损及第三者争取不来，那么涉及到利益方面被迫选择的驾意险之类就有商谈的可能，再加上渠道不同的提成让利等等，都是洽谈的突破点。